Для тех, кто планирует в будущем воспользоваться услугами банковских организаций по предоставлению займов, плохая кредитная история может стать довольно серьёзной проблемой. Если очень хочется приобрести автомобиль, а наличных средств на его покупку не хватает, вопрос кредита становится насущным. Настолько ли всё безнадёжно, как кажется, или можно найти выход из сложившейся неблагоприятной ситуации?
Плохая кредитная история может затруднить процедуру получения автокредита
Как возникает отрицательная кредитная история
Ежегодно число людей, взявших кредит в том или ином банке, стремительно увеличивается, чему кредитные учреждения очень рады. Но пропорционально числу оформленных займов растёт и количество просроченных платежей по кредитам. Не все в состоянии своевременно оплачивать основной долг и весьма большие проценты по нему. Когда человек оформляет кредит, он может быть настроен весьма радужно, ведь желанная вещь совсем рядом и до её покупки рукой подать. К тому же для того чтобы оформить кредит нужно всё меньше и меньше времени. Если пять-шесть лет назад, чтобы получить небольшой заём в банке, нужно было собрать справки из других кредитных организаций, подождать несколько дней, пока заявка не будет оформлена. К тому времени человек уже вполне мог передумать и отказаться от «долговой кабалы». В настоящее же время получить весьма внушительную сумму в кредит можно буквально за полчаса, причём банк не требует подтверждения платёжеспособности. Но когда приходит время расплачиваться по долгам, возникают сложности.
Сейчас, прежде чем решить, выдавать потенциальному заёмщику авто в кредит или нет, сотрудник банка обязан проверить его кредитную репутацию. Но если вы несколько лет назад вовремя не заплатили проценты по задолженности, этот факт совсем необязательно станет препятствием для того, чтобы получить новый кредит. Постепенно требования банков к заёмщикам становятся всё более мягкими и лояльными. Ведь в предоставлении кредита заинтересованы обе стороны — и банк, и гражданин. Основной причиной такой доступности займов является необходимость для банков выполнять план по предоставлению кредитных услуг населению. Тем не менее сотрудники банковской системы не забывают, что лица, которые предпочитают приобретать вещи в долг, чаще всего весьма необязательно относятся к выплате долгов. Такова статистика и психология бизнеса.
Банк также заинтересован в выдаче кредита
Начиная с 2005 года в Российской Федерации успешно функционируют различные бюро кредитных историй (далее БКИ). На сегодняшний день их количество составляет более тридцати. Если вы очень хотите получить автокредит без отказа, то вы должны помнить, что вся информация о ваших предыдущих кредитах аккумулируется в одном или нескольких БКИ. Система организована таким образом, что банк, проверяя вашу платёжеспособность, может получить сведения из всех БКИ. Но услуга, предоставляемая БКИ банкам, носит платный и необязательный характер. Поэтому не все банки прибегают к полной проверке кредитных историй потенциальных заёмщиков. Если же говорить об оценке, которая будет дана полученной информации, то это весьма субъективная работа.
Так, к примеру, небольшие региональные банки, находясь в условиях жёсткой конкуренции, могут запросто «закрыть глаза» на то, что пару лет назад вы допустили просрочку платежа по кредиту на одну-две недели. Крупные банковские конгломераты также могут «простить» заёмщику просроченные на несколько дней платежи и окажут помощь в автокредите. Но в этом случае условия получения необходимой суммы могут быть жёстче — кредитор имеет право уменьшить размер кредита или повысить проценты по нему. Такова расплата за невыполнение предыдущих обязательств.
Необходимо помнить, что невозврат кредита и просрочка уплаты процентов — это два разных понятия. Если человек получил кредит и в дальнейшем отказывается его выплачивать, всячески уклоняясь от встречи с представителями банка, то навряд ли другая кредитная организация окажет ему доверие и предоставит новый заём. Если же заёмщик просто не смог вовремя оплатить ежемесячный платёж, но по мере возможности устранил этот недостаток, банк может не обратить на это внимание.
Дадут ли автокредит злостному неплательщику предыдущих займов? Нет, прежде чем надеяться на получение нового кредита, необходимо в полной мере погасить образовавшуюся задолженность с процентами. Даже если предыдущий кредит был взят несколько лет назад.
Как улучшить кредитную историю
Существует много примеров, когда люди, даже имея отрицательную кредитную историю, всё же смогли осуществить мечту, купив машину в кредит. Некоторые банки идут на уступки клиентам и пытаются выяснить при личной встрече причины, по которым предыдущий кредит не выплачивался или ежемесячные платежи регулярно задерживались. В жизни бывают различные ситуации. Например, человек брал кредит, рассчитывая, что 20 числа каждого месяца он будет получать заработную плату и в этот же день оплачивать ежемесячный долг. Но в связи с переводом на новую работу, график получения заработной платы изменился, и заёмщик получает её не 20 числа, а 25. Срок же выплаты кредита — до 20 числа ежемесячно. Так, поневоле, возникает задолженность. В этом случае не усматривается прямого умысла заёмщика на невыплату кредита. Учитывая все нюансы, банк может принять решение о выдаче нового кредита лицу с отрицательной кредитной историей.
Банк может пойти на встречу клиенту
Решая вопрос о том, выдавать ли клиенту автокредит или нет, банк учитывает сферу деятельности, в которой человек работает. Есть определённые профессии, к которым банкиры относятся настороженно в связи с большими рисками. Это и малый бизнес, и сельское хозяйство с большой зависимостью от сезонности и урожайности. Преимуществом при получении кредита пользуются лица, недавно получившие повышение, купившие дорогостоящее имущество, а также те, кто стал получать более высокую заработную плату, чем раньше. Таким образом, социальный статус может существенно повлиять на решение банка. Не нужно напоминать, что, заполняя анкету, необходимо указывать достоверную информацию о месте работы и размере заработной платы. Все банковские организации могут перепроверить эти сведения и к тем, кто заведомо вводит банк в заблуждение, отношение будет соответствующим.
Даже если в прошлом у вас имелись просроченные платежи по кредитам, то исправно выплачиваемый позже заём способен сгладить негативное впечатление. Поэтому специалисты рекомендуют перед тем, как подавать заявку на автокредит, оформить небольшой заём на несколько месяцев и своевременно его погасить.
