Не стоит говорить о том, что кредит на автомобиль — это не только простой метод реализовать свои мечты и стремления. Такой инструмент банковских операций является основным составляющим всей экономики, стимулирующий развитие финсектора, промышленности и торговли государства. И пользоваться этим инструментом следует грамотно, с умом. Как это сделать, будет рассказано в нашей статье.
Чтобы выгодно оформить кредит на автомобиль, желательно брать его на три года. Помните, что годовая процентная ставка всегда ниже при покупке нового авто по специальной программе дилера.
Самый выгодный срок для автокредита — 3 года
Содержание
Кредиты и вся правда о них
Как правило, первая мысль о взятии кредита на автомобиль приходит человеку на ум именно в тот момент, когда он понимает, что собственных средств на покупку ему не хватит. А кредит, в особенности автомобильный, позволяет, так сказать, накормить своё жадное и требовательное «Я». Но для большинства людей кредит из рационального инструмента превращается в наркотик, который открывает дверь в мир удовольствий. Особенно актуально это в нашей стране, где практически все граждане одержимы идеей реализации своих желаний, дабы произвести впечатление на окружающих. И при этом мало кто задумывается над тем, а как он будет выплачивать этот самый кредит.
С другой стороны, воспользоваться этим банковским инструментом разумно, если знать некоторые секреты. Случается так, что подворачивается выгодный вариант приобретения автомобиля, но не хватает средств. Вот и разумная причина взять кредит. Кроме того, если наличные на покупку автомобиля мечты обескровливают ваш бизнес, а недополученная прибыль оказывается даже выше процентов, которые нужно платить за кредит, думать и гадать нечего. Нужно его брать. Да и не стоит забывать, что кредит часто выручает российских граждан, становясь своеобразным противоядием от дефолта и инфляции.
Важно также правильно выбрать автомобиль, который берётся под кредит. Действовать следует рассудительно, основательно рассматривая все за и против. В частности, автомобиль обязан быть ликвидным на вторичном рынке и всегда хорошо держать цену, дабы иметь страховочный вариант на запас. Ведь при острой необходимости этот автомобиль можно будет выгодно продать, тем самым погасив задолженность перед определённым банком.
Видеопередача про автокредиты:
Рассмотрим, к примеру, такие автомобили, как Тойота Хайлендер или Мазда CX-5, которые всем вышеописанным требованиям отвечают. Иными словами, они всегда хорошо держат цену на вторичном рынке, по крайней мере, ближайшие несколько лет. А вот Пежо 508 или Хюндай Грандер такими возможностями не обладают. Кроме того, невыгодно брать в кредит такие автомобили, как Мерседес-Бенц ML или БМВ X5, за которые нужно выложить немалую сумму денег, но они за несколько лет эксплуатации заметно снизятся в цене.
Выбор автомобиля, конечно же, важен, но не менее актуален и банк, который выдаёт кредит. Следует суметь правильно его выбрать. Дело в том, что некоторые дилерские центры поддерживают отношения с определёнными банками и не разрешают брать в кредит у других, под меньший процент. И часто такие банки имеют возможность заманивать клиентов определёнными, выгодными на первый взгляд условиями, играя розничными ценами на машину. Но если посмотреть на это с другой стороны, то компенсация пониженной ставки кредита заложена в цену машины, только вот вы, покупающий автомобиль, об этом не знаете.
С другой стороны, в случае оформления кредита в дилерском центре исключаются нудные и затратные во временном плане множественные поездки в банк. Всё решается и оформляется в офисе дилера. Это очень удобно.
Хороший пример выгодного кредита предоставляют дилерские центры Nissan. Для примера, если покупатель берёт кредит по их программе на 12 месяцев, то ему нужно будет оплатить первоначальный взнос. Он составит 30% от суммы автомобиля, и процентная ставка будет равна в таком случае 4,9%. А вот для кредита, оформленного на 5 лет, нужно заплатить взнос 10% и процентная ставка будет составлять уже 13,9%. Именно на таких же условиях сторонний банк устанавливает ставки, составляющие одиннадцать — тринадцать и четырнадцать — шестнадцать процентов соответственно. Выгода налицо, но сторонний банк всегда даёт клиенту возможность поторговаться с дилером, продающим машину. Таким образом, некоторые покупатели добиваются скидки в цене на автомобиль на 5–10%, тем самым окупая потери.
Один из самых выгодных вариантов по кредитам предлагают дилерские центры Nissan
Государственная программа льготного кредитования — это ещё одна выгодная конструкция. Возродилась такая возможность ещё в июне прошлого года, поддерживая приобретение россиянами более семидесяти моделей авто розничной ценой не выше 750 тыс. рублей. Осуществляется кредит через один из аккредитованных банков. В этом случае ставки составляют от 8 до 10 процентов на срок до трёх лет, что является выгодным вариантом. Что касается первоначального взноса, то он составит 15%.
Как правило, банки выступают партнёром не только автомобильных компаний-производителей, но и частных дилеров. Однако процентные ставки в конкретном случае не столь заманчивы, хотя клиент бывает не в обиде, ведь опять же он волен обсуждать розничную цену с дилером, что в итоге приводит к хорошей скидке. Кроме того, процедура одобрения кредита в этом случае упрощается до минимума, а при возникновении каких-либо сомнений со стороны банка, дилер просит его поторопиться.
Касательно фактора лояльности к банку хотелось бы отметить следующее. Уже несколько лет многие из россиян стали постоянными клиентами определённого банка. Там может быть открыт счёт, куда начисляется зарплата, или там человек мог несколько раз брать кредит и вовремя его погашать. Такой банк лучше всех осведомлён о состоянии финансового поля гражданина, что исключит необходимость тщательной проверки документов и рассмотрения заявки при оформлении следующего кредита.
Кроме того, у крупного банка, являющего «вашим», заключено множество соглашений с дилерами, с которыми можно легко договориться и найти подходящий автомобиль. Только вот не всё так безоблачно, ведь уже нужно внимательно контролировать все счета, так как банк способен регулярно что-либо путать. Если этого не делать, то может возникнуть путаница.
Видео о правилах, ставках и условиях автокредитов:
Как говорится, финансы финансами, однако качество обслуживания никуда не должно деться. Если уже на первой стадии оформления документов сотрудники банка ведут себя, мягко говоря, бестактно и не пунктуально, такой вариант следует сразу же вычеркнуть из списка рассматриваемых. Нельзя забывать, что в таком случае вы не являетесь просителем, которому делают одолжение. Вы клиент, который приносит тем же сотрудникам банка зарплату. Вы на протяжении нескольких лет будете оплачивать услуги банка по тарифу, который не такой уж и низкий, если сравнивать с западными аналогами. К примеру, если сравнить себя с рядовым жителем США, то он берёт автокредит по ставке в 4 процента годовых. Вдумайтесь!
Также будет нелишним при выборе определённого банка уделить внимание количеству его отделений и их местоположению. Дело в том, что туда, в случае оформления кредита, придётся ходить не раз, а отсутствие регулируемых очередей и парковки может отрицательно сказаться на вашем здоровье.
Каких «подводных камней» следует опасаться
Чтобы суметь оформить кредит, а другими словами, взять необходимую сумму из банка, нужно доказать свою платёжеспособность. Это осуществляется при помощи базы личных доходов, срока кредита, возможности первоначального взноса и т. д. А чтобы подсчитать стоимость кредита и размера ежемесячных платежей, кроме вышеперечисленных параметров, учитывается и состояние покупаемого автомобиля, срок рассмотрения заявки, в какой валюте был выдан кредит и включение обязательного страхового полиса. В целях борьбы с конкурирующими банками сегодня каждый из них старается предложить десятки различных схем, таким образом привлекая клиентов. Попробуем выяснить, а что же это за схемы?
На видео — как не остаться без машины после взятия кредита:
Начнём с документов. По закону любой банк имеет право попросить у человека выписки и необходимые справки. И делается это во благо самому просящему кредит. Не забывайте, что чем больше бумаг, тем мягче условия. Как правило, основным пакетом становятся: справка НДФЛ-2 гражданина России и заверенная копия трудовой книжки, где размещены данные о стаже на последнем месте работы не менее чем за шесть месяцев. Кроме этого, банк может попросить предоставить также и выписку из банковского счёта, документ о прописке, справку о доходах супруги или супруга, а также справку о количестве детей. При большой сумме кредита это может иметь решающее значение. В том случае, если клиент всем требованиям соответствует, средняя ставка будет начинаться от 12 годовых, а если это валюта, то от 9 процентов. Если же доход не подтверждён официально, то ставка может увеличиться до 15% годовых и 12% в валюте. Всё это закономерно и удивляться не стоит, ведь банк старается защитить в первую очередь свои интересы, тем самым мало рискуя.
Возрастают риски банка и при покупке б/у автомобиля. По сути, приобретаемый человеком автомобиль становится предметом залога. Если гражданин не сможет оплатить кредит (мало что может случиться) банк забирает автомобиль себе и продаёт, тем самым окупая понесённые затраты. А вот подержанная машина, выступающая в роли имущества, вызывает часто сомнения. В таком случае рискует немало и заёмщик, ведь кроме оплаты ежемесячного кредита нужно ещё урывать средства из семейного бюджета на ремонт. Хотя есть и исключения, касающиеся так называемых сертифицированных автомобилей, прошедших полный техосмотр и проверку юридической чистоты. Их опять же продают дилеры некоторых автопроизводителей в рамках специальных программ — BMWPremium, «Ситроен Селект», Audiplus и другие. Это действительно машины хорошего качества, на которые даже гарантия действует, но стоят они, как правило, на 20–25 процентов дороже, чем на вторичном рынке. И если в этом случае действует специальная или особая программа дилера, то стоимость кредита становится такой же, как и при покупке нового авто. Если же такая программа не действует, то ставка на покупку сертифицированных авто, как и б/у автомобилей, поднимается до 28% годовых.
Калькулятор может стать надёжным другом и помощником
А знаете ли вы, что срок рассмотрения заявки может довольно долго затянуться? Это уже не 2–3 дня, как афишируют рекламные ролики на ТВ, а неделя, а то и больше. Кроме того, заявленный срок, как правило, никогда не выдерживается и чаще всего банку требуется неделя, а то и две. Если же покупатель сильно торопится, то всегда существует возможность получения «экспресс-кредита», занимающего всего несколько часов. Но здесь совершенно другие проценты — 17–26 годовых.
На видео — что нужно для получения автокредита:
Что касается срока кредитования, то мнения экспертов в этом вопросе одинаковы — лучше всего брать кредит на три года, тем более что срок совпадает с гарантией на автомобиль. Брать кредит на один год невыгодно, так как у заёмщика есть возможность накопить эту сумму самостоятельно, ведь доходы его достаточно высоки. Что касается кредита на 5 лет, то в таком случае, наоборот, денег у клиента мало, что в действительности говорит о том, что покупка не по карману. Тем более что расходы будут увеличиваться, ведь ставка на пятилетний кредит в среднем на 2–4% выше, чем на однолетний. Для примера возьмём автомобиль с условной ценой в 1 млн рублей, который обойдётся по пятилетнему кредиту в 1 400 тыс. рублей без учёта страховки, техосмотра и эксплуатационных расходов. Через пять лет эту самую машину можно будет продать никак не более 400 тыс. рублей. Согласитесь, что один миллион, пусть и рублей, пустить на ветер, мягко говоря, опрометчиво.
Что касается размера первоначального взноса, то чаще всего он бывает равен стоимости старого автомобиля, проданного перед покупкой. Наиболее распространённой ситуацией в России является тот вариант, когда первый взнос составляет 25–35 процентов от стоимости автомобиля. И чем меньше сумма предоплаты, тем больше ставка на ежегодный процент. К примеру, если берётся трёхлетний кредит и вносится сумма предоплаты, равная 10%, стоимость автомобиля ценой в 1 млн рублей возрастает на 300 тысяч. А вот при взносе в 50%, переплата составит на 150 тыс. рублей меньше. Кроме того, и ежемесячные обязательные платежи станут вдвое меньше.
Стоит помнить о том, что, если вы рядовой человек и не играете в азартные игры или на бирже, валюта кредита должна соответствовать деньгам, которые вы получаете в зарплате. Другими словами, если вы получаете в рублях, то и брать кредит желательно в них же. Тешить себя надеждами, что, взяв, к примеру, в кредит доллар, который ежедневно падает, по оценкам рынка, а затем платить ежемесячно в рублях всё меньше и меньше, рискованно. Ведь за три года может произойти всё что угодно. Валютные курсы меняются неоднократно, а выгода в конечном счёте окажется похожей на разбитое корыто из известной сказки А. С. Пушкина. Хотя ставки по рублёвым кредитам всегда на 3–4 процента выше, чем долларовые или евро.
При оформлении автокредита следует внимательно прочитать все пункты договора
Доверяй банку, но и проверяй тоже
Как известно, страховой полис КАСКО совсем недавно считался при оформлении кредита обязательным. Но сейчас встречаются и такие предложения, которые этого не требуют, но ставка повышена на 2–3%. Хотя всё же большинство банков требовать соблюдение обязанностей по страхованию продолжают, таким образом заботясь, если честно, о здоровье и гарантии самого водителя. Что же касается тех банков, которые предлагают оформить кредит на автомобиль без обязательного страхования, то рекомендуется обязательно проверить услуги подобного свойства. Вполне вероятно, что кроме высокой ставки там есть что-либо не совсем чистое.
К тому же рекомендуется обратить внимание на один незаметный, но важный момент. Это касается опять же страховых компаний, которые при угоне или поломке автомобиля платят охотнее, так как вопрос касается имущества не частного лица, а банка.
Изучая договор, следует обратить внимание на проценты, которые начисляются за просрочку ежемесячного платежа. Как правило, они бывают фиксированными или зависят от процента задолженности. По сути, есть такие банки, в которых срыв графика всего на несколько дней способен обойтись в несколько лишних тысяч.
Условия досрочного погашения — ещё один важный пункт, который следует проверить. Кредит всегда можно погасить полностью или частично, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей. Но как правило, делать это к концу кредита бесполезно, так как структура банковской схемы такова, что большая часть процентов приходится платить с первых месяцев оформления кредита. Другими словами, погашение кредита ежемесячно составляется неравномерно. Когда проходит определённый промежуток времени и дело идёт уже к концу погашения, клиент платит уже саму материнскую сумму кредита.
Представители банков в автосалоне для заключения сделок по автокредитованию
Существуют и такие банки, которые штрафуют клиента в том случае, если тот погашает кредит досрочно. Они принуждают выплатить всю сумму процентов. Поэтому заранее нужно всё это изучить и быть начеку.
Кредит на автомобиль как таковой сегодня получить несложно. И рисков, как раньше, сегодня у заёмщика практически нет. В одно время существовали так называемые скрытые комиссии, о которых клиент даже не знал. Сюда включалась плата за рассмотрение заявки, определённая комиссия за оформление и другие подобные штучки. А сегодня все эти дополнительные проценты включают в сумму ставки и заранее предупреждают об этом заёмщика. Так что всё честно, но, как говорится — доверяй, но проверяй!
